ஆயுள் காப்பீடு எவ்வாறு செயல்படுகிறது?
பயனாளிகளுக்கு எப்போது, எப்படி பணம் வருகிறது
மூலம் இன்வெஸ்டோபீடியா குழு
ஏப்ரல் 28, 2022 அன்று புதுப்பிக்கப்பட்டது
மதிப்பாய்வு செய்யப்பட்டது எரிக் எஸ்டீவ்ஸ்
உண்மை சரிபார்க்கப்பட்டது ஏரியல் தைரியம்
ஆயுள் காப்பீடு என்பது பலரின் நீண்ட கால நிதித் திட்டமிடலில் உள்ள ஒரு பொதுவான சொத்து . ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கையை வாங்குவது என்பது உங்கள் அன்புக்குரியவர்களைக் காப்பாற்றுவதற்கான ஒரு வழியாகும், நீங்கள் இறந்த பிறகு அவர்களுக்குத் தேவையான நிதி உதவியை அவர்களுக்கு வழங்குகிறது. எடுத்துக்காட்டாக, உங்கள் மனைவிக்கு அடமானக் கொடுப்பனவுகள் அல்லது தினசரி பில்கள் அல்லது உங்கள் குழந்தைகளின் கல்லூரிக் கல்விக்கு நிதியளிப்பதற்காக நீங்கள் ஆயுள் காப்பீட்டை வாங்கலாம்.
ஆயுள் காப்பீட்டை வாங்கும் போது , அது எவ்வாறு செயல்படுகிறது மற்றும் உங்கள் பாலிசியின் வருமானத்தை உங்கள் பயனாளிகள் எவ்வாறு பெறலாம் என்பதைப் புரிந்துகொள்வது முக்கியம். இது உங்கள் எஸ்டேட் திட்டமிடல் இலக்குகளுக்குச் சிறப்பாகச் செயல்படும் பேஅவுட் விருப்பத்தைத் தேர்ந்தெடுக்க உதவும்.
முக்கிய எடுப்புகள்
ஆயுள் காப்பீடு என்பது பாலிசிதாரருக்கும் காப்பீட்டு நிறுவனத்திற்கும் இடையிலான ஒப்பந்தமாகும், இது காப்பீடு செய்யப்பட்ட நபர் இறந்துவிட்டால் இறப்பு நன்மையை செலுத்த வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது.
காலத்திலிருந்து நிரந்தரம் வரை பல வகையான ஆயுள் காப்பீடுகள் உள்ளன.
க்ளைம்கள் மற்றும் பேஅவுட் செயல்முறையைத் தொடங்க, காப்பீடு செய்தவரின் மரணத்தைத் தொடர்ந்து, ஆயுள் காப்பீட்டு நிறுவனத்தை விரைவில் தொடர்பு கொள்ள வேண்டும்.
ஆயுள் காப்பீட்டுப் பயனாளிகள் தனிநபர்களாக இருந்தாலும் அல்லது நிறுவனங்களாக இருந்தாலும் அவர்களுக்கு எப்போதும் பெயரிடுவது முக்கியம்.
ஒரு பயனாளி ஆயுள் காப்பீட்டுத் தொகையைப் பெறுவதற்கான பல்வேறு வழிகள் உள்ளன, இதில் மொத்தத் தொகை செலுத்துதல்கள், தவணை செலுத்துதல்கள், வருடாந்திரங்கள் மற்றும் தக்கவைக்கப்பட்ட சொத்துக் கணக்குகள் ஆகியவை அடங்கும்.
1:28
இப்போது பார்க்கவும்: ஆயுள் காப்பீடு என்றால் என்ன?
ஆயுள் காப்பீட்டு அடிப்படைகள்
ஆயுள் காப்பீடு என்பது ஒரு வகையான காப்பீட்டு ஒப்பந்தம். நீங்கள் ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கையை வாங்கும்போது, உங்கள் கவரேஜை அப்படியே வைத்திருக்க பிரீமியத்தைச் செலுத்த ஒப்புக்கொள்கிறீர்கள். நீங்கள் இறந்துவிட்டால், பாலிசியின் பயனாளிகளாக நீங்கள் பெயரிடப்பட்ட நபர் அல்லது நபர்களுக்கு ஆயுள் காப்பீட்டு நிறுவனம் மரணப் பலனைச் செலுத்தலாம்.
சில ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கைகள் இறப்பு மற்றும் வாழ்க்கைப் பலன்கள் இரண்டையும் அளிக்கலாம் . நீங்கள் உயிருடன் இருக்கும் போதே உங்கள் பாலிசியின் இறப்புப் பலனைத் தட்டிக் கொள்ள லிவிங் பெனினிட் ரைடர் உங்களை அனுமதிக்கிறது. நீங்கள் உடல்நிலை சரியில்லாமல் இருக்கும்போது, மருத்துவச் சேவைக்கு பணம் செலுத்த வேண்டிய சூழ்நிலைகளில் இந்த வகை ரைடர் பயனுள்ளதாக இருக்கும்.
"சில ஆயுள் காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் தங்கள் பாலிசிதாரர்களை டெர்மினல், நாள்பட்ட அல்லது கடுமையான நோய் ஏற்பட்டால் பாலிசியின் முக மதிப்பிற்கு எதிராக வரைய அனுமதிக்கும் பாலிசிகளை வடிவமைத்துள்ளன ," என்று Life Cycle Financial Planners LLC இன் உரிமையாளர் டெட் பெர்ன்ஸ்டீன் கூறினார். "இந்த பாலிசிகள் பாலிசிதாரரை அவர்களது சொந்த ஆயுள் காப்பீட்டு பாலிசியின் பயனாளியாக இருக்க உதவுகிறது."
ஆயுள் காப்பீடு வாங்கும் போது, கருத்தில் கொள்ள வேண்டியது:
உங்களுக்கு எவ்வளவு கவரேஜ் தேவை
ஒரு கால வாழ்க்கை அல்லது நிரந்தர வாழ்க்கை கொள்கை மிகவும் அர்த்தமுள்ளதாக இருக்கும்
பிரீமியங்களுக்கு நீங்கள் என்ன செலுத்துவீர்கள்
எந்த ரைடர்ஸ், ஏதேனும் இருந்தால், நீங்கள் சேர்க்க விரும்புகிறீர்கள்
ஒவ்வொரு சாத்தியமான பாலிசிக்கும் ஆயுள் காப்பீட்டு மேற்கோள்களுக்கு இடையிலான வேறுபாடுகள்
கவரேஜ் தொகையைப் பொறுத்தவரை, ஒரு ஆயுள் காப்பீட்டு கால்குலேட்டர் மரண பலனைத் தேர்ந்தெடுப்பதில் உதவியாக இருக்கும். ப்ரீமியங்கள் செலுத்தப்படும் வரை நிரந்தர ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கை உங்களை ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்குக் காப்பீடு செய்யும். இரண்டிற்கும் இடையே, கால வாழ்க்கை மலிவானதாக இருக்கும், ஆனால் நிரந்தர ஆயுள் காப்பீடு பண மதிப்பு குவிப்பு போன்ற பலன்களை வழங்க முடியும்.
ஆயுள் காப்பீட்டு பிரீமியம் செலவுகள் பாலிசியின் வகை, இறப்பு நன்மையின் அளவு, நீங்கள் சேர்க்கும் ரைடர்கள் மற்றும் உங்கள் ஒட்டுமொத்த ஆரோக்கியத்தைப் பொறுத்தது. எழுத்துறுதி செயல்முறையின் ஒரு பகுதியாக ஒரு பாராமெடிக்கல் தேர்வை முடிக்க வேண்டியது அசாதாரணமானது அல்ல.
ஹைப்ரிட் லைஃப் இன்சூரன்ஸ் பாலிசிகள், ஆயுள் காப்பீட்டை நீண்ட கால பராமரிப்பு காப்பீட்டுடன் இணைக்க உங்களை அனுமதிக்கின்றன.
ஆயுள் காப்பீடு என்ன காப்பீடு செய்கிறது?
நீங்கள் வாங்கும் ஆயுள் காப்பீட்டைப் பொறுத்து, இறப்பு பலன் பல செலவுகளை ஈடுசெய்யும். ஒரு பங்குதாரர் அல்லது மனைவி அல்லது பெற்றோர் இறந்த பிறகு, அவர்களின் ஆண்டு வருமானம் அதிகரிக்கிறது, எனவே வாடகை அல்லது அடமான செலவுகள் , இறுதிச் சடங்குகள் மற்றும் அடக்கம் செலவுகள், பள்ளிக் கல்வி, தனிப்பட்ட கடன் போன்ற நிதிக் கடமைகளைச் செலுத்துவதற்கான இடைவெளிகளை நிரப்ப ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கை உதவும். மாணவர் கடன்கள் அல்லது கிரெடிட் கார்டுகள், மற்றும் இழந்த வருமானத்திற்கு துணையாக, அன்றாடச் செலவுகளுக்குச் செலுத்த உதவுகின்றன.
நிச்சயமாக, ஆயுள் காப்பீட்டை வாங்கும் பல தனிநபர்கள் தங்கள் பயனாளிகளை நிதி நெருக்கடியிலிருந்து பாதுகாக்கிறார்கள்.
உங்கள் வளர்ந்த பிள்ளைகள் அல்லது பேரக்குழந்தைகள் , நீட்டிக்கப்பட்ட குடும்ப உறுப்பினர் அல்லது இலாப நோக்கமற்ற ஒருவருக்கு வாரிசுரிமையை விட்டுச் செல்ல காப்பீட்டுக் கொள்கையை வாங்குவது சாத்தியமாகும் . முழு அல்லது உலகளாவிய ஆயுள் காப்பீடு போன்ற சில பாலிசிகள், நீங்கள் உயிருடன் இருக்கும்போது உங்கள் ஆயுள் காப்பீட்டு நிதியை அணுக அனுமதிக்கின்றன. உங்கள் குழந்தைகளுக்கான வீடு அல்லது கல்லூரிக்கு செலுத்துவதற்கு நீங்கள் தொடர்ந்து பிரீமியங்களைச் செலுத்தும் வரை, உங்கள் பாலிசிக்கு எதிராக நீங்கள் கடன் வாங்கலாம். நீங்கள் இறப்புப் பலனைக் குறைக்கும் அபாயத்தில் இருக்கும்போது, கடனைத் திருப்பிச் செலுத்த உங்களால் முடியாவிட்டால், இந்த ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கைகள் உதவியாக இருக்கும்.
பாலிசியே பொதுவாக இயற்கையான மற்றும் தற்செயலான மரணம் மற்றும் கொலைக்கான காரணங்களை உள்ளடக்கியது. சில சந்தர்ப்பங்களில், இது தற்கொலையை உள்ளடக்கியது, இருப்பினும் நீங்கள் வாங்க விரும்பும் பாலிசியை ஆராய்வது புத்திசாலித்தனம். சில சந்தர்ப்பங்களில் பயனாளிகள் தங்கள் இறப்புப் பலன்களைப் பெறுவதற்கு முன் நிபந்தனைகள் இணைக்கப்பட வேண்டும்.
கால ஆயுள் காப்பீடு எதிராக நிரந்தர ஆயுள் காப்பீடு
கால ஆயுள் காப்பீடு ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு கவரேஜ் வழங்குகிறது, பெரும்பாலும் 15- 20- அல்லது 30 வருட பாலிசிகளில், காப்பீட்டாளரைப் பொறுத்து காலக்கெடு மாறுபடலாம். ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கையின் காலம் முடிவடைந்த பிறகு, அதன் மீதான அனைத்து பிரீமியங்களும் செய்யப்பட்டிருந்தாலும், ஆயுள்காலத்தின் இறப்புப் பலன்கள் செலுத்தப்படுவதில்லை. இருப்பினும், நிரந்தர ஆயுள் காப்பீட்டுடன் ஒப்பிடும்போது, டேர்ம் லைஃப் பாலிசிகளின் பிரீமியங்கள் பொதுவாக மலிவு.
முதன்மையாக வேலை செய்யும் ஆண்டுகளில் அல்லது உங்கள் குழந்தை அல்லது குழந்தைகள் இளமையாக இருக்கும் போது, உங்கள் பங்குதாரர், மனைவி அல்லது குழந்தைகளுக்கு சில நிதிப் பாதுகாப்பை வழங்க நீங்கள் கவரேஜ் செய்ய விரும்பினால், கால வாழ்க்கை பயனுள்ளதாக இருக்கும். கால ஆயுள் காப்பீட்டில் பண மதிப்பு இல்லை, மேலும் உங்கள் இறப்பு நன்மைக்கு எதிராக நீங்கள் கடன் வாங்க முடியாது. சில டேர்ம் லைஃப் இன்சூரன்ஸ் பாலிசிகள் முழு அல்லது உலகளாவிய லைஃப் பாலிசிகளாக மாற்றப்படலாம் அல்லது நீட்டிக்கப்படலாம், ஆனால் பிரீமியங்கள் அசல் செலவை விட அதிகமாக இருக்கும்.
நிரந்தர ஆயுள் காப்பீட்டில் முழு மற்றும் உலகளாவிய இரண்டு வகைகள் உள்ளன. அனைத்து நிரந்தர ஆயுள் காப்பீடும் பண மதிப்பு கணக்குடன் இறப்பு பலனை இணைக்கிறது. நிரந்தர ஆயுள் காப்பீடு, காப்பீட்டாளர் உங்கள் ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கைக்கு எதிராக கடன் வாங்க அனுமதிக்கிறது. நீங்கள் அதைத் திருப்பிச் செலுத்தவில்லை என்றால், உங்கள் பயனாளிகள் சிறிய பேஅவுட்டைப் பெறுவார்கள். சில பாலிசிகள் வருவாயில் ஈவுத்தொகையை செலுத்துகின்றன, இது கால ஆயுள் காப்பீட்டை விட அதிக பிரீமியங்களை செலுத்த பயன்படுகிறது.
நீங்கள் பிரீமியங்களைச் செலுத்துவதை நிறுத்தாவிட்டால், நீங்கள் இறக்கும் வரை முழு மற்றும் உலகளாவிய ஆயுள் காப்பீடு உங்களைக் காப்பீடு செய்கிறது, ஆனால் நீங்கள் கடன் வாங்கும்போது உங்கள் இறப்புப் பலன் சுருங்குகிறது .
ஆயுள் காப்பீடு எவ்வளவு செலவாகும்?
ஆயுள் காப்பீட்டின் விலை சில காரணிகளைப் பொறுத்தது, அவற்றில், நீங்கள் வாங்கும் காப்பீட்டு வகை, பாலிசியை விற்கும் காப்பீட்டு நிறுவனம் மற்றும் உங்கள் ஒட்டுமொத்த தனிப்பட்ட உடல்நலம், ஆரோக்கியம் மற்றும் குடும்ப வரலாறு, சில சந்தர்ப்பங்களில். உதாரணமாக, நீங்கள் 20 வருட கால வாழ்க்கைக் கொள்கையுடன் சென்று, நீங்கள் ஆரோக்கியமான வயது வந்தவராக இருந்தால், அரை மில்லியன் டாலர் இறப்புப் பலனுக்காக நீங்கள் ஒரு மாதத்திற்கு $30 டாலர்கள் மட்டுமே செலுத்தலாம். முழு அல்லது உலகளாவிய ஆயுள் காப்பீட்டை விட டெர்ம் லைஃப் விலை குறைவாக உள்ளது, மேலும் நீங்கள் வயதாகும்போது அனைத்து காப்பீடுகளும் அதிக விலை பெறுகின்றன.
முழு அல்லது உலகளாவிய ஆயுள் காப்பீடு மிகவும் விலை உயர்ந்தது மற்றும் உங்கள் வயது, உடல்நலம் மற்றும் இறப்பு நன்மையின் அளவு ஆகியவற்றைப் பொறுத்து ஒரு மாதத்திற்கு $125 முதல் $200 வரை செலவாகும். 1
ஆயுள் காப்பீட்டு பயனாளியைத் தேர்வு செய்தல்
ஆயுள் காப்பீடு வாங்கும் போது செயல்முறையின் ஒரு பகுதியாக, நீங்கள் ஒன்று அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட பயனாளிகளை நியமிக்க வேண்டும். நீங்கள் இறக்கும் போது உங்கள் பாலிசியிலிருந்து மரண பலனைப் பெற விரும்புபவர் இவர்தான். ஒரு ஆயுள் காப்பீட்டு பயனாளி இருக்க முடியும்:
ஒரு மனைவி
பெற்றோர்
உடன்பிறப்பு
வயது வந்த குழந்தை
வணிக பங்குதாரர்
தொண்டு நிறுவனம்
ஒரு நம்பிக்கை
ஒரு பயனாளி அல்லது முதன்மை பயனாளி மற்றும் ஒன்று அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட தற்செயலான பயனாளிகளின் பெயரை நீங்கள் தேர்வு செய்யலாம். முதன்மை பயனாளி இறந்துவிட்டால், உங்கள் ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கையிலிருந்து ஒரு தற்செயலான பயனாளி இறப்புப் பலன்களைப் பெறுவார்.
மைனர் குழந்தைகளை ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கையின் பயனாளிகளாகப் பெயரிட முடியாது.
ஒரு உரிமைகோரலை தாக்கல் செய்தல்
ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கையிலிருந்து இறப்புப் பலன்கள் தானாகவே செலுத்தப்படுவதில்லை. பயனாளி முதலில் ஆயுள் காப்பீட்டு நிறுவனத்திடம் கோரிக்கையை தாக்கல் செய்ய வேண்டும். காப்பீட்டு நிறுவனத்தின் கொள்கைகளைப் பொறுத்து, இது ஆன்லைனில் செய்யப்படலாம் அல்லது காகித கோரிக்கைகளை தாக்கல் செய்ய வேண்டியிருக்கலாம். நீங்கள் எவ்வாறு தாக்கல் செய்தாலும் பரவாயில்லை, நிறுவனம் பொதுவாக கோரிக்கை மற்றும் பணம் செலுத்துதலைச் செயல்படுத்த ஆவணங்கள் மற்றும் ஆதார ஆதாரங்கள் தேவைப்படுகிறது.
உங்கள் பயனாளிகள் உரிமைகோரல் படிவத்துடன் பாலிசியின் நகலையும் வழங்க வேண்டும். அவர்கள் இறப்புச் சான்றிதழின் சான்றளிக்கப்பட்ட நகலை, மாவட்ட அல்லது நகராட்சி மூலமாகவோ அல்லது காப்பீடு செய்தவர் இறந்த மருத்துவமனை அல்லது முதியோர் இல்லத்தின் மூலமாகவோ சமர்ப்பிக்க வேண்டும்.
Policies owned by revocable or irrevocable trusts must ensure that the insurance company has a copy of the trust document identifying the owner and the beneficiary, added Bernstein.
There's no set deadline for how long you have to file a life insurance claim but the sooner you do so, the better.
When Benefits Are Paid
Life insurance benefits are typically paid when the insured party dies. Beneficiaries file a death claim with the insurance company by submitting a certified copy of the death certificate. Many states allow insurers 30 days to review the claim, after which they can pay it out, deny it, or ask for additional information. If a company denies your claim, it generally provides a reason why.
ஹன்ட்லி வெல்த் & இன்சூரன்ஸ் சர்வீசஸின் நிறுவனர் கிறிஸ் ஹன்ட்லியின் கூற்றுப்படி, பெரும்பாலான காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் உரிமைகோரலின் தேதியிலிருந்து 30 முதல் 60 நாட்களுக்குள் செலுத்துகின்றன.
"குறிப்பிட்ட காலக்கெடு எதுவும் இல்லை," என்று அவர் மேலும் கூறுகிறார். "ஆனால், காப்பீட்டு நிறுவனங்கள், க்ளைம்களை செலுத்துவதில் தாமதம் ஏற்படுவதற்கான செங்குத்தான வட்டிக் கட்டணங்களைத் தவிர்ப்பதற்காக, இறப்புக்கான உறுதியான ஆதாரத்தைப் பெற்ற பிறகு, கூடிய விரைவில் பணம் செலுத்தத் தூண்டப்படுகின்றன."
பணம் செலுத்துவதில் தாமதம்
பணம் செலுத்துவதில் தாமதம் ஏற்படக்கூடிய பல சூழ்நிலைகள் உள்ளன. காப்பீடு செய்தவர் பாலிசியை வழங்கிய முதல் இரண்டு ஆண்டுகளுக்குள் இறந்துவிட்டால், பயனாளிகள் ஆறு முதல் 12 மாதங்கள் வரை தாமதத்தை சந்திக்க நேரிடும். காரணம்: ஒன்று முதல் இரண்டு ஆண்டுகள் போட்டித்திறன் விதி.
"பெரும்பாலான பாலிசிகளில் இந்த ஷரத்து உள்ளது, இது அசல் விண்ணப்பத்தை மோசடி செய்யவில்லை என்பதை உறுதிப்படுத்த கேரியரை அனுமதிக்கிறது. காப்பீட்டு நிறுவனம் விண்ணப்பத்தில் காப்பீடு செய்தவர் பொய்யானதை நிரூபிக்க முடியாத வரை, பலன் பொதுவாக வழங்கப்படும்" என்று ஹன்ட்லி கூறினார். பெரும்பாலான பாலிசிகள், பாலிசியின் முதல் இரண்டு வருடங்களில் காப்பீடு செய்தவர் தற்கொலை செய்துகொண்டால், பலன்களை மறுக்க நிறுவனத்தை அனுமதிக்கும் தற்கொலை விதியும் உள்ளது. 2
நீங்கள் அல்லது உங்களுக்குத் தெரிந்த ஒருவர் மனச்சோர்வு அல்லது மனநலப் பிரச்சினைகளால் பாதிக்கப்பட்டிருந்தால், இப்போதே உதவி பெறவும். நீ தனியாக இல்லை. நீங்களோ அல்லது அன்பானவர்களோ தற்கொலை செய்து கொள்ள நினைத்தால், தேசிய தற்கொலை தடுப்பு லைஃப்லைனை 1-800-273-8255 என்ற எண்ணில் அல்லது நேரலை அரட்டை மூலம் தொடர்பு கொள்ளவும் . இது 24 மணிநேரமும், வாரத்தில் ஏழு நாட்களும் கிடைக்கும் மற்றும் இலவச மற்றும் ரகசிய ஆதரவை வழங்குகிறது.
காப்பீட்டாளரின் இறப்புச் சான்றிதழில் கொலை பட்டியலிடப்பட்டால் பணம் செலுத்துவது தாமதமாகலாம். இந்த வழக்கில், ஒரு உரிமைகோரல் பிரதிநிதி, பயனாளியை சந்தேக நபராக நிராகரிக்க, வழக்கில் நியமிக்கப்பட்டுள்ள துப்பறியும் நபருடன் தொடர்பு கொள்ளலாம் . காப்பீட்டாளரின் இறப்பில் பயனாளியின் தொடர்பு குறித்து ஏதேனும் சந்தேகம் ஏற்படும் வரை பணம் செலுத்துதல் நடைபெறும். குற்றச்சாட்டுகள் இருந்தால், குற்றச்சாட்டுகள் கைவிடப்படும் வரை அல்லது பயனாளி குற்றத்திலிருந்து விடுவிக்கப்படும் வரை காப்பீட்டு நிறுவனம் செலுத்துதலை நிறுத்தி வைக்கலாம்.
பின்வரும் சந்தர்ப்பங்களில் பணம் செலுத்துவதில் தாமதம் ஏற்படலாம்:
குடிபோதையில் வாகனம் ஓட்டுவது போன்ற சட்டவிரோத செயல்களின் போது காப்பீடு செய்யப்பட்ட தரப்பினர் இறந்தனர்.
காப்பீடு செய்த தரப்பினர் பாலிசி விண்ணப்பத்தில் பொய் சொன்னார்கள்.
காப்பீடு செய்தவர் உடல்நலப் பிரச்சினைகள் அல்லது ஆபத்தான பொழுதுபோக்குகள் அல்லது ஸ்கைடிவிங் போன்ற செயல்களைத் தவிர்த்துவிட்டார்.
பாலிசியின் முதல் இரண்டு ஆண்டுகளுக்குள் காப்பீடு செய்யப்பட்ட நபர் இறந்துவிட்டால், காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் ஆறு முதல் 12 மாதங்கள் வரை பணம் செலுத்துவதை தாமதப்படுத்தலாம்.
பணம் செலுத்தும் விருப்பங்கள்
நீங்கள் இறந்த பிறகு உங்கள் இறப்புப் பலன் எவ்வாறு செலுத்தப்படும் என்பதைத் தீர்மானிக்கவும் நீங்கள் உதவலாம் . உங்களுக்கும் உங்கள் பயனாளிகளுக்கும் கிடைக்கும் சில பேஅவுட் தேர்வுகள் இங்கே உள்ளன.
மொத்த தொகை கொடுப்பனவுகள்
200 ஆண்டுகளுக்கு முன்பு தொழில் தொடங்கப்பட்டதிலிருந்து, பயனாளிகள் பாரம்பரியமாக வருமானத்தின் மொத்த தொகையைப் பெறுகிறார்கள். பெரும்பாலான பாலிசிகளின் இயல்புநிலை பேஅவுட் விருப்பம் ஒரு மொத்த தொகையாகவே உள்ளது என்று Intramark Insurance Services, Inc இன் தலைவர் ரிச்சர்ட் ரீச் கூறினார்.
தவணைகள் மற்றும் வருடாந்திரங்கள்
பாலிசியின் பயனாளிகளுக்கு பேஅவுட்களை எவ்வாறு வழங்குவது என்பதில் நவீன ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கைகள் ஒரு குறிப்பிடத்தக்க முன்னேற்றத்தைக் கண்டுள்ளன என்று பெர்ன்ஸ்டீன் கூறினார். இவற்றில் தவணை செலுத்துதல் விருப்பம் அல்லது வருடாந்திர விருப்பம் ஆகியவை அடங்கும், இதில் வருமானம் மற்றும் திரட்டப்பட்ட வட்டி பயனாளியின் வாழ்நாள் முழுவதும் தொடர்ந்து செலுத்தப்படும். இந்தத் தேர்வுகள், பாலிசி உரிமையாளருக்கு ஐந்து முதல் 40 ஆண்டுகள் வரையிலான முன்னரே தீர்மானிக்கப்பட்ட, உத்தரவாதமான வருமானத்தைத் தேர்ந்தெடுக்கும் வாய்ப்பை வழங்குகிறது.
"வருமான-பாதுகாப்பு ஆயுள் காப்பீட்டிற்காக, பெரும்பாலான ஆயுள் காப்பீடு வாங்குவோர், வருமானம் தேவையான பல ஆண்டுகளுக்கு நீடிக்கும் என்று உத்தரவாதம் அளிக்க தவணை விருப்பத்தை விரும்புகிறார்கள்" என்று பெர்ன்ஸ்டீன் கூறினார்.
பயனாளிகள் தாங்கள் பெறும் எந்த வட்டி வருமானமும் வரிவிதிப்புக்கு உட்பட்டது என்பதை நினைவில் கொள்ள வேண்டும் . தவணைகளுக்குப் பதிலாக மொத்தத் தொகையுடன் நீங்கள் சிறப்பாக முடிவடையலாம், ஏனெனில் இறப்புப் பலன் மிகவும் அதிகமாக இருந்தால் வட்டியில் அதிக வரிகளைச் செலுத்துவீர்கள்.
காப்பீட்டு முகவர் மற்றும்/அல்லது எஸ்டேட் திட்டமிடல் வழக்கறிஞரிடம் எந்தச் செலுத்துதல் விருப்பம் சிறப்பாகச் செயல்படக்கூடும் என்பதைப் பற்றிப் பேசவும்.
தக்கவைக்கப்பட்ட சொத்துக் கணக்கு
சில காப்பீட்டாளர்கள் குறிப்பிடத்தக்க பாலிசிகளின் பயனாளிகளுக்கு மொத்த தொகை அல்லது வழக்கமான தவணைகளுக்கு பதிலாக காசோலை புத்தகத்தை வழங்குகிறார்கள். காப்பீட்டு நிறுவனம், வங்கியாகவோ அல்லது நிதி நிறுவனமாகவோ செயல்பட்டு, பேஅவுட்டை ஒரு கணக்கில் வைத்து, இருப்புக்கு எதிராக காசோலைகளை எழுத அனுமதிக்கிறது. அத்தகைய கணக்கு வைப்புகளை அனுமதிக்காது ஆனால் பயனாளிக்கு வட்டி செலுத்தும்.
இதற்கான சொல் விரைவு மரண பலன் . (தொடர்புடைய நுண்ணறிவுக்கு, விரைவுபடுத்தப்பட்ட பலன் ரைடர்களை கூர்ந்து கவனிக்கவும் .) பாரம்பரியமாக, ஆயுள் காப்பீட்டு பாலிசிகள் பாலிசிதாரரின் மரணத்தின் போது மட்டுமே செலுத்தப்படும். இந்த விருப்பம் உங்களுக்கு அர்த்தமுள்ளதா என்பதைப் பற்றி உங்கள் காப்பீட்டு முகவருடன் பேசுங்கள்.
டேர்ம் லைஃப் இன்சூரன்ஸ் எப்படி வேலை செய்கிறது?
டேர்ம் லைஃப் இன்ஷூரன்ஸ் என்பது வாங்குவதற்கு மிகவும் அணுகக்கூடிய காப்பீட்டு வகையாகும். பாலிசியின் வகையைப் பொறுத்து, உங்களுக்கு மருத்துவப் பரிசோதனை தேவைப்படலாம் அல்லது தேவைப்படாமலும் இருக்கலாம், மேலும் பாலிசியானது ஒப்புக்கொள்ளப்பட்ட பல ஆண்டுகளுக்கு நீடிக்கும், பெரும்பாலும் 20- அல்லது 30-ஆண்டுகள். உங்கள் இறப்புப் பலன் மீது நீங்கள் மாதாந்திர பிரீமியங்களைச் செலுத்துகிறீர்கள், மேலும் கால அவகாசம் முடிவதற்குள் நீங்கள் இறந்துவிட்டால், காப்பீட்டு நிறுவனம் உங்கள் பயனாளிகளுக்குப் பணம் செலுத்துகிறது. உங்கள் கால வரம்பை அடைந்தால், உங்கள் பாலிசி முடிவடைகிறது.
முழு ஆயுள் காப்பீடு எப்படி வேலை செய்கிறது?
காலத்தைப் போலல்லாமல், முழு ஆயுள் காப்பீடு என்பது நிரந்தரமான காப்பீடாகும், இது பாலிசிதாரரின் வாழ்நாள் முழுவதும் நிலையான இறப்பு நன்மைக் காப்பீட்டை அனுமதிக்கிறது. முழு ஆயுள் காப்பீட்டுக்கான ஆயுள் காப்பீட்டு பிரீமியங்கள் நீங்கள் ஒரு டேர்ம் லைஃப் பாலிசிக்கு செலுத்துவதை விட அதிகமாக இருக்கும். முழு ஆயுளும் பண மதிப்புக் கணக்கைக் கொண்டுள்ளது, இது ஒரு நிலையான விகிதம் மற்றும் வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட அடிப்படையில் வட்டி திரட்டப்படும்.
உங்கள் முழு வாழ்க்கைக் கொள்கைக்கு எதிராக நீங்கள் கடன் வாங்கலாம், ஆனால் பலன் பிணையமாக செயல்படுகிறது, எனவே நீங்கள் அதைத் திருப்பிச் செலுத்தவில்லை என்றால் உங்கள் பலன் சுருங்கிவிடும். நீங்கள் பிரீமியம் அல்லது கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தவில்லை என்றால், உங்கள் பாலிசி ரத்து செய்யப்படும். நீங்கள் கடன் வாங்கிய எந்தப் பணமும் வருமானமாகக் கருதப்பட்டு வரிவிதிப்புக்கு உட்பட்டது.
யுனிவர்சல் லைஃப் இன்சூரன்ஸ் எப்படி வேலை செய்கிறது?
முழு வாழ்க்கையைப் போலவே உலகளாவிய ஆயுள் காப்பீடும் நிரந்தர ஆயுள் காப்பீட்டின் மற்றொரு வடிவமாகும். இந்தக் கொள்கைகள் இறப்புப் பலன் மற்றும் பண மதிப்புக் கணக்கை வழங்குகின்றன. உங்கள் மாதாந்திர பிரீமியங்களை நீங்கள் செலுத்தினால், உலகளாவிய ஆயுள் காப்பீடு இறுதி வரை உங்களுடன் இருக்கும். மூன்று வகையான உலகளாவிய ஆயுள் காப்பீடுகள் உள்ளன—மாறி, உத்தரவாதம் மற்றும் அட்டவணையிடப்பட்டது—ஆனால் இவை மூன்றிலும், உங்கள் இறப்பு நன்மையை மாற்றவோ அல்லது உங்கள் பிரீமியங்களைக் குறைக்கவோ (பிற பாலிசிகளைப் போலல்லாமல்) உங்களுக்கு நெகிழ்வுத்தன்மை உள்ளது. உங்கள் பண மதிப்பு கணக்கின் வருவாய் உங்கள் கணக்கில் பிரீமியங்களை செலுத்த உதவும்.
முன்பே இருக்கும் நிபந்தனையுடன் ஆயுள் காப்பீடு பெற முடியுமா?
உங்களுக்கு முன்பே இருக்கும் நிபந்தனைகள் இருந்தால், ஆயுள் காப்பீட்டை வாங்குவது கடினமாக இருக்கலாம், ஆனால் சாத்தியமற்றது அல்ல. கவரேஜ் பல்வேறு காரணிகளைப் பொறுத்தது, முதன்மையாக உங்கள் தனிப்பட்ட சுகாதார நிலைமை. ஆயுள் காப்பீட்டு நிறுவனத்தைப் பொறுத்து, நீரிழிவு, உயர் இரத்த அழுத்தம் மற்றும் பதட்டம் போன்ற சில முன்பே இருக்கும் நிலைமைகள் பாதுகாக்கப்படலாம் ஆனால் அதிக பிரீமியங்களுடன்.
அடிக்கோடு
ஆயுள் காப்பீட்டு பாலிசிகள் பாலிசிதாரர்கள் மற்றும் அவர்களது அன்புக்குரியவர்கள் இருவருக்கும் மன அமைதியை வழங்குகின்றன. ஒரு நபரின் மரணம் ஏற்பட்டால் நிதி சிக்கல்கள் தவிர்க்கப்படலாம். ஆயுள் காப்பீடு வாங்குவது முதல் க்ளைம் தாக்கல் செய்வது வரை பேஅவுட்டைப் பெறுவது வரை செயல்முறை எவ்வாறு செயல்படுகிறது என்பதைப் புரிந்துகொள்வது, கவரேஜை நம்பிக்கையுடன் வாங்குவதற்கான உங்கள் திட்டங்களைத் தொடர உதவும்.
